很多人在背负债务时，会纠结 “要不要买保险”—— 担心增加开支，又怕遭遇意外、疾病后无力承担费用，加剧债务困境。其实，负债期间合理配置保险，能为债务处理提供 “风险缓冲”，避免因突发状况导致债务危机升级。
首先，明确 “负债期间买保险的核心原则”：“先保刚需，后谈收益;先保家庭支柱，后保其他成员;控制预算，不增加债务压力”。负债期间的保险需求集中在 “转移突发风险”，而非 “投资理财”，因此应优先选择 “消费型保险”(如一年期医疗险、意外险)，避免购买 “返还型”“分红型” 保险(保费高、保障杠杆低);预算控制在每月收入的 5%-8% 以内，例如月收入 6000 元，每月保险支出不超过 480 元，避免因保费压力影响债务还款。
其次，按 “优先级” 配置保险，覆盖核心风险。第一优先级是 “百万医疗险”，这类保险年保费低(30 岁人群约 300 元 / 年)，保额高(通常 200 万 - 400 万)，可报销因疾病、意外产生的大额医疗费用(如住院费、手术费、特效药费用)，免赔额多为 1 万元，能有效避免 “一场大病拖垮全家，加剧债务” 的情况。例如，负债人突发急性阑尾炎，住院花费 2 万元，百万医疗险可报销 1 万元(扣除 1 万免赔额)，减少自付费用，避免因医疗开支挪用债务还款资金。
第二优先级是 “意外险”，年保费通常 100-200 元，可覆盖意外身故、伤残、医疗费用，保额 100 万 - 200 万，适合所有人群。负债期间若因意外导致无法工作(如骨折、伤残)，不仅会失去收入来源，还可能产生医疗费用，意外险的 “伤残赔偿”“意外医疗报销” 能缓解经济压力，保障债务还款不受影响。
第三优先级是 “定期寿险”(仅限家庭支柱)，若负债人是家庭主要收入来源，且有房贷、车贷等大额债务，可配置定期寿险，保额建议为 “债务总额 + 家庭 3-5 年生活费”，保费按年限计算(如 30 岁男性，保额 100 万，保 20 年，年保费约 1000 元)。若负债人不幸身故，定期寿险的赔偿可用于偿还债务、保障家人基本生活，避免债务转移给家人。
需要注意的是，负债期间 “不建议购买的保险”：一是 “重疾险”(若预算有限)，重疾险保费较高(30 岁人群年保费约 5000 元)，虽保障重大疾病，但负债期间可优先用百万医疗险覆盖医疗费用，待债务缓解后再补充重疾险;二是 “理财型保险”(如年金险、增额终身寿险)，这类保险流动性差、前期退保损失大，若因偿还债务需退保，会产生额外损失，加剧财务困境。
负债期间买保险的核心是 “用小额保费转移大额风险”，通过合理配置，既能避免因突发状况加剧债务，也能为债务处理提供稳定的风险保障，让你更安心地推进还款计划。