很多人借网贷时只看 “到手金额”，忽略利息计算，还款时才发现 “利息高得离谱”，陷入 “高利贷” 陷阱。其实识别网贷利息是否合规很简单，按这 3 步计算，就能避免多还冤枉钱，维护自身权益。
第一步：“计算‘实际年利率’，别被‘日息、月息’迷惑”。网贷平台常以 “日息 0.05%”“月息 1.5%” 吸引用户，看似利息低，实际年利率可能很高。计算方法很简单：日息 ×365 = 年利率，月息 ×12 = 年利率。比如日息 0.05%，年利率就是 0.05%×365=18.25%;月息 1.5%，年利率就是 1.5%×12=18%。需要注意的是，合规网贷年利率不得超过合同成立时一年期 LPR 的 4 倍(2024 年为 13.8%)，超过部分就是 “高利贷”，可拒绝支付。比如某网贷平台宣传 “日息 0.06%”，计算后年利率为 21.9%，超过 13.8% 的部分，用户可拒绝支付。
第二步：“扣除‘砍头息’，按‘实际到手金额’算利息”。很多网贷平台会收取 “砍头息”—— 放款时扣除手续费、服务费，比如借款 1 万元，扣除 1000 元手续费，实际到手 9000 元，但仍按 1 万元计算利息，这属于违法行为。正确的利息计算基数是 “实际到手金额”，即按 9000 元计算利息，而非 1 万元。若遭遇砍头息，用户可要求平台按实际到手金额重新计算利息，已支付的砍头息可抵扣本金;若平台拒绝，可向银保监会投诉。比如某用户借款 5 万元，被扣除 5000 元砍头息，实际到手 4.5 万元，平台仍按 5 万元计算利息，用户投诉后，平台同意按 4.5 万元计算利息，多收的利息抵扣了本金。
第三步：“识别‘隐性费用’，避免被‘套路’”。部分网贷平台会通过 “服务费、担保费、管理费” 等隐性费用变相提高利息，这些费用需计入总利息，一并计算年利率。比如某网贷借款 1 万元，年利率 10%，但额外收取 1000 元 “服务费”，实际总利息 + 费用为 2000 元，年利率高达 20%，超过合规上限。识别隐性费用的方法是：查看借款合同中的 “费用明细”，所有除本金外的支出，都需计入总利息，若总年利率超过 LPR4 倍，就是违规，可拒绝支付。
网贷利息计算的核心是 “算清实际成本”，别被表面的低日息、低月息迷惑，也别忽视砍头息和隐性费用，通过合规计算，才能避免陷入高利贷陷阱。